南风窗官方网站 www.nfcmag.com

      合会的基本原理及其运作逻辑 合会的基本原理 合会作为一种草根金融组织，具有非常浓厚的资金互助色彩，但就其本质而言是合会内部成员的一种共同储蓄行为，成员之间通过互相提供信贷，满足彼此之间的信贷需求，弥补了正式金融机构信贷供给的不足。一般而言，合会采取如下的规则运作：一个人出于某种目的（比如结婚、建房子、上学）等需要用钱，就充当会头，组织一些会员，有的也急需用钱，有的则手中余钱，一般会头拿首期的会金，通过各种方式确定会员的得会顺序，然后约定每次得会的时间间隔和集会地点，每一期会头和会员都需要缴纳相应的会金给一个人用，得会的人不能再次获得会金，需要在以后每次来会时缴纳会金和利息，等到最后一个会员获得最后一次会金之后，这个会宣布结束。 合会的运作逻辑：基于会单的分析视野 如上所述，合会的基本原理是比较简单，但是在实际运作过程中出现了大量不同变迁形态的合会组织，虽然具体流程不一样，但每次各自需要缴纳的会金都不同，这些需要具体分析。总的来说，从织金当地的调研情况来看，合会可以分为两种大的形态：一种是不计利息的合会运作形态，一种是计算利息的合会运作形态。不计算利息的会仍保留原始的互助会形式，目前存在较少，一般都为计算利息的会。其中计算利息的合会包括两类：一类是固定利息的合会，一类是利息不固定的合会（标会）。 图－5 合会类型图 然当地大部分合会一般不用会单，但我们在调研过程中通过访谈和抄写的方式收集到8张会单，从会单来看，呈现出多种不同的合会运作形态。为了便于类型比较，我们将合会的三种主要运作形态进行统一。假设这是一个10个人的来会（不包括会头），每人约定每次会金为100元，每隔一个月来一次会，时间为每个月25日。则我们可以看到几种不同的合会具体运作形态，以下就是我们依据各种不同会单所做的具体分析： 1．不计利息的合会运作形态 表－1 合会运作类型1－会单分析 单位：元   每次缴纳的会金 收入 付出 支付盈亏 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 会 头 收会 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1000 1000 0 会员1 100 收会 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1000 1000 0 会员2 100 100 收会 100 100 100 100 100 100 100 100 1000 1000 0 会员3 100 100 100 收会 100 100 100 100 100 100 100 1000 1000 0 会员4 100 100 100 100 收会 100